Crowdlending. Guía para invertir con cabeza

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Antes de nada me presento, soy Iosu Lerga y vengo desde mi blog inversionpasiva.es. Me gustaría dar las gracias a Jordi por abrirme las puertas a esta gran comunidad que es Dinerobolsa.com. En esta ocasión voy a hablar acerca del Crowdlending, una modalidad alternativa de inversión que cada vez está atrayendo a más y más pequeños inversores como tú y como yo.

Y te preguntarás… ¿qué es el crowdlending? ¿qué debo conocer para empezar a invertir? No te preocupes, a lo largo de este artículo te lo explicaré con todo lujo de detalles.

¿Qué es el crowdlending?

que es crowdlending

El Crowdlending, como su propio nombre indica, es la suma de dos términos: crowd (multitud) y lending (prestar dinero). Se trata por tanto de un sistema de financiación participativo, que permite prescindir del sistema tradicional bancario para obtener financiación.

Así, cuando una persona, empresa o proyecto necesita financiación para llevar a cabo una determinada actividad (ya puede ser por ejemplo la puesta en marcha de una empresa, la construcción de un edificio o la adquisición de un vehículo), acude a las llamadas Plataformas de Financiación Participativas para obtener este capital. 

Estas plataformas, ponen a disposición de los pequeños inversores como nosotros la posibilidad de participar parcialmente en estos préstamos (prestando una pequeña parte de la totalidad del préstamo), pudiendo así obtener interesantes rentabilidades de entre el 10 y el 20%.

¿Cuál es el origen del Crowdlending y cómo está siendo su evolución?

invertir dinero crowdlending

A pesar de que las características del Crowdlending nada tienen que ver con el Crowdfunding, lo cierto es que esta modalidad de inversión sí que tiene su orígen en el Crowdfunding.

Éste nació en la década de los 90, con el objetivo de financiar pequeños proyectos alternativos, a través de los llamados mecenas. Éstos, donaban un determinado capital para la realización de estos proyectos, pero de forma totalmente altruista. No tenían por qué recibir recompensa económica alguna.

Sin embargo, con el paso del tiempo estas donaciones desinteresadas fueron dando lugar a una financiación algo más estructurada, donde los mecenas prestaban dinero y sí recibían una rentabilidad. Así, nació el Crowdlending, pasando de los tradicionales mecenas que prestaban su dinero desinteresadamente a pequeños inversores, que sí recibían una remuneración por su servicio.

Con el paso de los años, este sistema de financiación de préstamos está cogiendo cada vez más fuerza. Buen ejemplo de ello puede ser el siguiente gráfico, donde te muestro el número de búsquedas en Google de el término ‘Crowdlending’. Espectacular crecimiento, ¿verdad?

crowdlending busquedas google

Pero esto no es todo. Y es que como vemos en el siguiente gráfico, las perspectivas de crecimiento del volumen de préstamos crowdlending en los próximos años son muy halagüeñas:

volumen prestamos crowdlending

Características del Crowdlending: ventajas y desventajas

 👍🏻Pros

  • Rentabilidades anuales superiores al 10%, e incluso superiores al 15% en algunas plataformas
  • Descorrelación total con los mercados bursátiles, lo cual convierte a este tipo de inversión en un buen complemento para la inversión indexada en renta variable
  • Existen normativas europeas que lo regulan, y se espera que con el paso del tiempo vaya protegiendo más a los pequeños inversores
  • Existen numerosas plataformas de crowdlending, que te permitirán diversificar adecuadamente tu cartera
  • Existen garantías de recompra que aumentan la seguridad de la inversión y reducen así el riesgo intrínseco de una inversión

👎🏻Contras

  • Desconocemos cómo se comporta este tipo de inversión ante una crisis financiera, por lo que existe cierta incertidumbre al respecto
  • Debemos pagar impuestos por sus rendimientos, no presentan ventajas fiscales en España como por ejemplo los fondos de inversión
  • A pesar de que las estadísticas de las diferentes plataformas son excelentes, existe un riesgo de retraso en el pago o impago.
  • Se puede dar una falta de liquidez en caso de que la plataforma no ofrezca mercado secundario donde revender tus préstamos

Una vez hemos visto las ventajas e inconvenientes de este tipo de inversión, seguramente te estés preguntando… ¿cómo puedo reducir estos riesgos al máximo? Pues bien, en el siguiente apartado te lo explicamos de forma sencilla.

Diversificación y garantías en Crowdlending

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La diversificación es el arma más importante que tenemos los pequeños inversores a la hora de diversificar nuestra cartera de Crowdlending. Por eso, es muy recomendable invertir en la mayor cantidad de préstamos posible, con pequeñas cantidades en cada uno de ellos.

Así, es mejor invertir 10€ en 100 préstamos diferentes, que invertir esos 1.000€ en un único préstamo. 

De la misma forma, es recomendable tratar de diversificar geográficamente nuestras inversiones, para lo cual es conveniente emplear más de una plataforma, como veremos más adelante.

También es importante invertir en plataformas donde exista un mercado secundario, que nos permitirá vender nuestros préstamos antes de la fecha de vencimiento. Es decir, se trata de una herramienta que aporta mayor seguridad a la inversion al permitirte obtener liquidez cuando lo necesites.

Y finalmente llegamos al punto más importante, las garantías que ofrecen las plataformas. No te recomiendo invertir en préstamos que no tengan garantías, a no ser que consideres que la rentabilidad ofrecida bien merece corer ese riesgo. A continuación te explico las garantías más importantes que existen:

Garantía de recompra

La garantía de recompra es el mejor aliado para los inversores como nosotros, pues la plataforma de Crowdlending se compromete a devolverte el dinero prestado en caso de retraso en el pago o impago.

Siempre que puedas, escoge préstamos con garantía de recompra. Así, disminuirás notablemente el riesgo de la inversión.

Garantía colateral

El prestatario del préstamo, deja un aval con el que se compromete a saldar la deuda en caso de no poder hacer frente a los pagos mensuales. Así, la plataforma de crowdlending haría uso de este aval para pagar a los inversores del préstamo en caso de impago.

👉🏻Cómo empezar a invertir en Crowdlending

1) Determinar cuánto quieres invertir

Antes de registrarte en una de las múltiples plataformas de Crowdlending que existen, debes considerar cuánto dinero estás dispuesto a invertir en este tipo de inversión alternativa.

Como siempre digo, el Crowdlending no debería ser el activo principal de tu cartera, sino un complemento. Se trata de una inversion muy rentable, pero que presenta un riesgo intrínseco medio-alto. Por ello, yo invierto un 20% de mis activos en Crowdlending y no recomendaría a nadie que invirtiese más

2) Escoger el mejor broker de crowdlending

Una vez tengas claro cuánto dinero vas a destinar a este tipo de inversión, es momento de escoger dónde lo vas a hacer.

En el siguiente capítulo encontrarás un pequeño análisis de las tres plataformas más recomendables para empezar en el mundo del crowdlending. No obstante, si estás interesado en conocer más plataformas, te recomiendo que eches un vistazo a esta comparativa de las mejores plataformas de Crowdlending.

Como hemos comentado anteriormente, es recomendable siempre invertir en plataformas que ofrezcan garantía de recompra y tengan mercado secundario.

3) Definir tu estrategia de inversión

Una vez escogida la/las plataformas de Crowdlending en las que vas a invertir, es momento de llevar a cabo el proceso más importante para alcanzar el éxito de tu inversion: definir la estrategia. Existen dos opciones para invertir:

  • Definir los parámetros del auto-invest para poner el piloto automático y despreocuparte.
  • Seleccionar manualmente los préstamos

Yo siempre recomiendo seleccionar la opción de autoinvertir, sobre todo si estás empezando. Es muy sencillo, es automático, y te permite poner tu dinero a trabajar y despreocuparte. 

Los parámetros de la inversión a configurar son los siguientes:

  • Plazo del préstamo: para empezar, te recomiendo un plazo corto (1-3 meses), de forma que viendo los resultados a corto plazo cojas confianza y te atrevas con plazos más largos.
  • Mercado: escoger mercado primario, encontrarás muchas más opciones y es mucho más sencillo que el mercado secundario.
  • Rating de originadores: no recomiendo escoger ratings arriesgados, a no ser que conscientemente del riesgo intrínseco que existe, consideres que la rentabilidad del proyecto lo merece.
  • Divisa del préstamo: euros (así no introducimos el riesgo divisa).
  • Tipo de préstamo: en este caso, yo optaría por seleccionar todas las opciones y diversificar lo máximo posible.
  • Garantía del préstamo: es importante escoger siempre préstamos que tengan garantía de recompra.
  • Interés: aquí debes indicar cuál es el mínimo interés en el que quieres invertir. Esto ya es algo personal, pero entre un 10% y un 12% es algo razonable.
  • Inversión: la cantidad a invertir es algo muy personal, por lo que aquí no puedo indicarte nada.
  • Re-inversión: siempre que se pueda, marca esta opción y así aprovecharás el efecto del interés compuesto.
  • Diversificación: siempre que te lo permita la plataforma, tratar de diversificar lo máximo possible: países, originadores de préstamo, tipos de préstamo…

4) Ingresa tu dinero y disfruta del efecto del interés compuesto

Una vez ingreses el dinero en la plataforma que hayas escogido, y tengas el auto-invest configurado, ya no tendrás que hacer nada más. 

Como mucho, entrar un par de veces al mes en la plataforma para comprobar que todo siga yendo como esperabas. 

Las mejores plataformas para empezar a invertir en Crowdlending

A continuación te muestro las que considero son las mejores plataformas para empezar a invertir en Crowdlending. 

Mintos

mintos crowdlending

Tipo de préstamos Empresas, personales, hipotecarios, coches, facturas
Rentabilidad 12%
Garantías Recompra
Comisiones No
Inversión mínima 10 €
Inversión automática Si
Mercado secundario Si
País Letonia
Análisis Análisis y guía para invertir
Valoración ★★★★★

 

Mintos es la mayor plataforma de Crowdlending, la que más volumen de préstamos tiene. Es muy sencilla de utilizar, ofrece buenas rentabilidades, garantía de recompra y mercado secundario, y además tiene auto-invest. ¡Es perfecta para empezar!

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Peerberry

peerberry crowdlending

Tipo de préstamos Particulares a corto plazo
Rentabilidad 12%
Garantías Recompra
Comisiones No
Inversión mínima 10 €
Inversión automática Si
Mercado secundario No
País Letonia
Análisis Análisis y guía para invertir
Valoración ★★★★★

 

Es el complemento perfecto para Mintos. Tiene una interfaz muy sencilla, y ofrece rentabilidades muy interesantes. Ofrece garantía de recompra, y tiene la herramienta de auto-invest. A pesar de no tener mercado secundario, su carácter de corto plazo facilita mucho la obtención de liquidez.

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Envestio

envestio crowdlending

Tipo de préstamos Inmobiliarios, energía, minería, criptomonedas
Rentabilidad 18%
Garantías Recompra
Comisiones No
Inversión mínima 1 €
Inversión automática Si
Mercado secundario Si
País Estonia
Análisis Análisis y guía para invertir
Valoración ★★★★

 

Envestio es una plataforma que ofrece rentabilidades muy interesantes. Tiene mercado secundario y garantía de recompra. La inversión mínima es de sólo 1 euro, y permite invertir en una amplia oferta de préstamos. Como única desventaja, la página está solamente en inglés.

Abrir cuenta en Envestio


Y hasta aquí este artículo invitado acerca de la inversión en Crowdlending. Si tienes cualquier duda, déjanos un comentario, lo responderemos con mucho gusto.

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