Productos de Ahorro

(Guía actualizada en agosto de 2023)

¿Tienes un dinero parado y quieres sacarle rentabilidad a través de un retorno 100% garantizado? Comparamos los distintos tipos de productos de ahorro y te ayudamos a elegir el idóneo para ti.

Analizamos al detalle las cuentas remuneradas, cuentas de ahorro, depósitos fijos y cuentas de mercado monetario. ¿Cuál es el mejor para ti? Cuando acabes de leer esta guía lo tendrás claro. Podrás obtener fácilmente un 3% a tus ahorros.

Personalmente tengo un 25% de mi cartera destinado a liquidez. Un dinero que, a pesar de ser líquido, me da unos ingresos extra. 

Recientemente los bancos centrales han subido fuertemente los tipos de interés y están haciendo que el dinero cada vez valga más. Depositar una parte de nuestro patrimonio puede ser una interesante forma de obtener rentas a nuestros ahorros sin soportar el riesgo y la volatilidad de la Bolsa.

Te cuento todo lo que necesitas saber. Como spoiler, recomiendo estos tres productos de ahorro a largo plazo:

Productos de ahorro y sus diferencias

Lo primero que tienes que tener claro son las principales diferencias que existen entre todos los productos bancarios disponibles para depositar nuestro dinero.

Atendiendo a su definición tenemos…

Cuenta remunerada

Una cuenta remunerada es una cuenta bancaria corriente pero que retribuye a tu efectivo. Te da una flexibilidad total para poder mover tu dinero. Tus ahorros no son un prisionero cautivo que tiene que estar recluido un tiempo concreto. Como el dinero es más líquido las cuentas renumeradas suelen ofrecer unos tipos de interés más bajos que los depósitos.

Cuentas de ahorro

Las cuentas de ahorro son prácticamente iguales en cuanto a condiciones a las cuentas renumeradas. Aunque suelen presentar una rentabilidad ligeramente superior ya que tienen ciertas limitaciones como el número de veces que se puede retirar dinero.

Depósito fijo

Un depósito fijo es una cuenta que se utiliza para guardar dinero durante plazos fijos de tiempo. El dinero debe permanecer bajo llave un determinado tiempo estipulado en las condiciones (el más estándar es un mínimo de 1 año).. Si se retira antes se deberá pagar una penalización.

Cuentas de mercado monetario

Las cuentas de mercado monetario invierten el dinero depositado en instrumentos de deuda a corto plazo.Ofrecen una rentabilidad más alta que las anteriores alternativas y pueden tener sentido en períodos como el actual. Pero ten en cuenta que conllevan un riesgo mayor ya que puedes perder el dinero si los instrumentos de deuda bajan. No están garantizados.

Huchas digitales

Otro producto de ahorro muy interesante son las huchas digitales. Están basadas en una cuenta de ahorro y ofrecen una serie de características extra (la posibilidad de fijar objetivos de ahorro, ahorro con redondeos, descuentos en tiendas…). Como normalmente ofrecen una rentabilidad del 0% TAE he decidido obviarlas en esta guía de ahorro. Pero simplemente que sepas de su existencia ya que para algunas personas puede ser útil (no para mí).

Te dejo en una tabla comparativa las diferencias entre los principales productos de ahorro.

Característica	Cuenta de ahorro	Cuenta remunerada	Depósito fijo	Cuenta de mercado monetario
Tasa de interés	Alta	Más baja	Más alta	Más alta pero con riesgo
Restricciones	Límite en el número de retiros	Sin restricciones	Penalización por retiros anticipados	Sin restricciones
Ventajas	Mayor rendimiento	Mayor liquidez	Mayor seguridad	Mayor liquidez
Uso recomendado	Guardar dinero a largo plazo	Guardar dinero a corto plazo	Guardar dinero a medio o largo plazo	Guardar dinero a corto plazo

Si tienes dudas sobre cuál elegir pregúntate… ¿Cuándo necesitaré disponer de este dinero? 

• Si es un dinero del que podrías necesitar disponer en el corto plazo → Opta por una cuenta remunerada o una cuenta de ahorro.
• Si es un dinero que no necesitas tener acceso en un tiempo determinado (1 año o más) → Depósito fijo.
• Si no te importa asumir un riesgo extra y sufrir fluctuaciones en el tipo de interés → Cuenta monetaria.

Calculadora de intereses del ahorro

Antes de empezar a ponernos más técnicos y ver productos de ahorro concretos, puedes jugar con las cifras para anticipar lo que puedes obtener. Te he preparado esta calculadora:

Puedes consultar la calculadora de depósitos del Banco de España por si quieres hacer simulaciones más precisas.

Vocabulario básico de los productos de ahorro

Qué es el TAE 

Cuando estás buscando cualquier producto de ahorro deberás considerar por encima de todo el TAE o Tasa Anual Equivalente. Es una medida estandarizada del tipo de interés que permite comparar entre diferentes opciones y elegir la que tenga mejores condiciones.

Algunas cosas que debes saber de la TAE:

• Es una magnitud expresada en porcentaje. Por ejemplo: un TAE del 2%.
• Incluye el interés, las comisiones y otros gastos asociados. 
• El interés es el dinero con el que te retribuye el banco efectivamente (el TIN)
• A este hay que restarle posibles gastos o comisiones que te cobre la entidad financiera 
• El TAE es la rentabilidad neta quitándole todos los gastos.

Diferencias entre TAE y TIN

El TIN o Tasa de Interés Nominal es una rentabilidad bruta. No tiene en cuenta las comisiones ni otros gastos financieros.

Puede que estés pensando cómo los bancos pueden hacer la trampa jugando con el TIN y el TAE.

Afortunadamente esto no es posible. El Banco de España obliga a las entidades financieras a especificar su TAE. De hecho hay una normativa que específica incluso cómo se debe calcular.

Pago de intereses

Otra métrica que debes considerar eligiendo un producto de ahorro es cuando se pagan los intereses.

Normalmente los bancos pagan el interés de los depósitos fijos una vez que haya terminado el plazo junto con el principal. 

Sin embargo, algunos bancos ofrecen la posibilidad de recibir los intereses mensualmente o trimestralmente.

En el caso de otros productos como la cuenta remunerada, cuenta de ahorro o la cuenta de mercado monetario es más típico pagar los intereses con frecuencias superiores al año. Muchos los abonan mensualmente.

Otras condiciones a considerar en productos de ahorro

Antes de contratar ningún producto de ahorro haz especial hincapié en…

Posibles restricciones. Dependiendo del producto que contrates te encontrarás con una serie de limitaciones. Mantener una cantidad mínima de dinero depositado, contratar un producto concreto del banco o un máximo de retiradas del dinero son los casos típicos. Ojo con esto porque los bancos son muy listos y se las saben todas.

Plazos mínimos. En el caso del depósito fijo está estipulado por contrato..Si es otro producto asegúrate que no te cobren ninguna penalización por retirar el dinero antes.
Asegúrate que esté avalado por el Fondo de Garantía de Depósitos. El FGD cubre hasta un máximo de 100.000 euros por depositante y cuenta bancaria. Está regulado además por el Banco de España.

Fiscalidad de los productos de ahorro

Si estás interesado en contratar un producto de ahorro seguro que te interesa si tienen alguna ventaja fiscal y su forma de tributación.

Los beneficios obtenidos gracias a las cuentas de ahorro y a los depósitos tienen la consideración de rendimientos del capital mobiliario y, por tanto, se incluyen en la base imponible del ahorro y tributan. En el siguiente cuadro tienes el tipo para tenerlos en cuenta en Declaración de la Renta.

Rango de intereses generados	Tipo de gravamen Renta 2023
Entre 0 y 6.000€	Los intereses tributan al 19%
Entre 6.000,01 y 50.000€	Los intereses tributan al 21%
Más de 50.000,01€	Los intereses tributan al 23%

Ten en cuenta que todos la mayoría de bancos te aplicarán las pertinentes retenciones a los intereses y enviarán la información a Hacienda. Por lo que hagas el borrador del IRPF ya tendrás un borrador de los mismos.

Ejemplo de depósito fijo y cuenta remunerada MyInvestor

Vamos a ponerle números analizando los productos de MyInvestor a modo de ejemplo.

MyInvestor es un neobanco de Andbank y otras participadas como El Corte Inglés, AXA y family offices. Es una entidad de crédito supervisada por el Banco de España y la CNMV. Nuestros ahorros estarán garantizados por el Fondo de Garantía de Depósitos Español.

En el primer caso tenemos una cuenta remunerada al 2% TAE de MyInvestor. En sus condiciones tenemos que únicamente nos retribuyen al 2% TAE el primer año, después este porcentaje baja al 0,3% TAE. Nos pagarán los intereses mensualmente.

No obstante podemos seguir optando por el 2% indefinido si cumplimos ciertas condiciones. Para ello deberemos invertir en sus carteras indexadas o en fondos de inversión de su catálogo.

En este caso tenemos que valorar si queremos invertir en sus productos. Sí lo hacemos puede ser una alternativa muy interesante. Personalmente invierto en ellos y estoy contento. Existen pocas alternativas mejores en el mercado actualmente. Te dejo una review y opinión honesta de MyInvestor.

En cuanto los depósitos fijos de MyInvestor destacan:

• Depósito a 6 meses con una retribución del 3% TAE. Desde 10.000€ hasta 100.000€.
• Idéntico al anterior pero a 12 meses.

Si eres avispado seguro que has pensado:. ¿Qué sentido tiene dejarlo a 12 meses si retribuye lo mismo anualmente? Si es un depósito por un período mayor de tiempo la verdad es que debería retribuir más ya que tu dinero está “secuestrado” más tiempo. Puede tener sentido si quieres dejarlo un año y olvidarte. En mi opinión, lo contrataría por únicamente 6 meses y posteriormente lo ampliará a otros 6 meses después de asegurarme que no exista para entonces una alternativa mejor.

Y ahora vamos a ver el ejemplo de uno de los productos de ahorro estrella traducido en números.

Imagina que tienes 50.000€ ahorrados y los depositas.

En el primer caso obtendrías 750€ de interés en 6 meses. Si lo dejas durante 12 meses la suma que recibirás será de 1.500€ (50.000€ x 1,5% TAE).

Ver productos de ahorro de MyInvestor

¿Por qué optar por los productos de ahorro a largo plazo?

Después de todo lo anterior, la respuesta está clara. Optaría por depositar parte de mi dinero por las razones siguientes:

• Contexto económico favorable. Al subir los bancos centrales los tipos de interés, los depósitos están ganando en atractivo. Se espera que, conforme vaya aumentando la competencia entre bancos, su retribución se vaya ajustando más a los tipos del Banco Central Europeo que actualmente son del 4%. La incertidumbre que gobierna la Renta Variable también lo convierte en un refugio provisional interesante. 
• Buena rentabilidad. Con algunos productos de ahorro que ya se están comercializando en España podremos obtener un 3% TAE a nuestro dinero depositándolo únicamente 6 meses. Un retorno a la inversión que está garantizado a diferencia de invertir en Renta Variable o Renta Fija.
• Ningún riesgo. A excepción de los fondos monetarios, no estaremos asumiendo ningún riesgo real. Muchos de ellos tienen coberturas que garantizan hasta 100.000€. Esto puede convencer a los inversores más atemorizados.
• Diversificación. Son una buena forma de no depender tanto de los retornos de las inversiones de otros productos financieros como los fondos indexados o robo advisors.Puede ser que los índices bursátiles o tu fondo caiga, y aún así obtener algo positivo. 
• Son compatibles con la estrategia del preahorro. Podremos programar aportaciones automáticas a los mismos y ahorrar sin darnos cuenta. Esos ahorros también se irán capitalizando compuestamente con el tiempo.gracias a los intereses obtenidos.
• Tranquilidad. Realmente funcionan como colchones frente a imprevistos y posibles emergencias. Al no tener volatilidad nos permiten dormir plácidamente por las noches. Su crecimiento será lineal.

Mejores productos de ahorro en España

Top 3 Cuentas Remuneradas

2 depósitos fijos recomendados +1 con más clientes en España (para comparar)

Top 3 Cuentas Monetarias

Conclusiones sobre productos de ahorro

A lo largo de esta guía te he dado mucha información. Aunque solo necesitas saber unas pocas cosas. Te las resumo.

Primero. Valora si los productos de ahorro son el producto financiero idóneo para ti.

Segundo. Conoce las diferencias entre los diferentes productos. La cuentas remuneradas son un tipo de cuenta que te dará una rentabilidad medio-baja pero una flexibilidad total para mover y traspasar el dinero. Los depósitos fijos te obligarán a dejar el dinero un cierto período de tiempo para retribuirte un poco más que los anteriores. Las cuentas monetarias son productos que ofrecen la mayor rentabilidad pero dependen de los tipos de interés del mercado. Tienen un riesgo y experimentarán volatilidad.

Tercero. Realiza unas simulaciones con la calculadora de intereses de arriba. Así podrás tener una idea anticipada del dinero que podrás obtener a tus ahorros. Repasa también el vocabulario básico del depositante para familiarizarte con los conceptos básicos. Así te no manipularán tan fácilmente.

Cuarto. Arriba tienes una selección de productos de ahorro disponibles en España. Valora subjetivamente el que mejor se adapte a tu situación. Recuerda que no es una recomendación de inversión. Solo algunas sugerencias. Realiza la oportuna investigación antes de contratar uno.

¡Esto es todo!

Espero que te haya ayudado a gestionar mejor tu dinero.