Productos de Ahorro

(Guía actualizada en agosto de 2023)

productos de ahorro

¬ŅTienes un dinero parado y quieres sacarle rentabilidad a trav√©s de un retorno 100% garantizado? Comparamos los distintos tipos de productos de ahorro y te ayudamos a elegir el id√≥neo para ti.

Analizamos al detalle las cuentas remuneradas, cuentas de ahorro, dep√≥sitos fijos y cuentas de mercado monetario. ¬ŅCu√°l es el mejor para ti? Cuando acabes de leer esta gu√≠a lo tendr√°s claro. Podr√°s obtener f√°cilmente un 3% a tus ahorros.

Personalmente tengo un 25% de mi cartera destinado a liquidez. Un dinero que, a pesar de ser l√≠quido, me da unos ingresos extra. 

Recientemente los bancos centrales han subido fuertemente los tipos de interés y están haciendo que el dinero cada vez valga más. Depositar una parte de nuestro patrimonio puede ser una interesante forma de obtener rentas a nuestros ahorros sin soportar el riesgo y la volatilidad de la Bolsa.

Te cuento todo lo que necesitas saber. Como spoiler, recomiendo estos tres productos de ahorro a largo plazo:

Cuenta renumerada MyInvestor

Cuenta remunerada MyInvestor

Ll√©vate un 2 % TAE hasta 50.000 ‚ā¨ por hacerte cliente. Acceso a fondos top. Tarjetas gratis. Sin domiciliar n√≥mina.

Ver condiciones

Ir al producto
cuenta revolut

cuenta flexible de revolut

Rentabilidad de hasta 3,4% para EUR para nuevos clientes. No protegido por el Fondo de Garantías.

Producto con riesgo. Interés varía a diario y en función plan suscripción

Ir al producto
Inbestme cuenta ahorro

CUENTA MONETARIA INBESTME USD

Crecimiento seg√ļn los tipos de inter√©s de la FED. Actual 4,55% TIR en USD. Custodio internacional. Cobertura FOGAIN.

Producto variable con riesgo alto

Ir al producto

Productos de ahorro y sus diferencias

Lo primero que tienes que tener claro son las principales diferencias que existen entre todos los productos bancarios disponibles para depositar nuestro dinero.

Atendiendo a su definición tenemos…

Cuenta remunerada

Una cuenta remunerada es una cuenta bancaria corriente pero que retribuye a tu efectivo. Te da una flexibilidad total para poder mover tu dinero. Tus ahorros no son un prisionero cautivo que tiene que estar recluido un tiempo concreto. Como el dinero es más líquido las cuentas renumeradas suelen ofrecer unos tipos de interés más bajos que los depósitos.

Cuentas de ahorro

Las cuentas de ahorro son pr√°cticamente iguales en cuanto a condiciones a las cuentas renumeradas. Aunque suelen presentar una rentabilidad ligeramente superior ya que tienen ciertas limitaciones como el n√ļmero de veces que se puede retirar dinero.

Depósito fijo

Un dep√≥sito fijo es una cuenta que se utiliza para guardar dinero durante plazos fijos de tiempo. El dinero debe permanecer bajo llave un determinado tiempo estipulado en las condiciones (el m√°s est√°ndar es un m√≠nimo de 1 a√Īo).. Si se retira antes se deber√° pagar una penalizaci√≥n.

Cuentas de mercado monetario

Las cuentas de mercado monetario invierten el dinero depositado en instrumentos de deuda a corto plazo.Ofrecen una rentabilidad más alta que las anteriores alternativas y pueden tener sentido en períodos como el actual. Pero ten en cuenta que conllevan un riesgo mayor ya que puedes perder el dinero si los instrumentos de deuda bajan. No están garantizados.

Huchas digitales

Otro producto de ahorro muy interesante son las huchas digitales. Est√°n basadas en una cuenta de ahorro y ofrecen una serie de caracter√≠sticas extra (la posibilidad de fijar objetivos de ahorro, ahorro con redondeos, descuentos en tiendas…). Como normalmente ofrecen una rentabilidad del 0% TAE he decidido obviarlas en esta gu√≠a de ahorro. Pero simplemente que sepas de su existencia ya que para algunas personas puede ser √ļtil (no para m√≠).

Te dejo en una tabla comparativa las diferencias entre los principales productos de ahorro.

Característica Cuenta de ahorro Cuenta remunerada Depósito fijo Cuenta de mercado monetario
Tasa de interés Alta Más baja Más alta Más alta pero con riesgo
Restricciones L√≠mite en el n√ļmero de retiros Sin restricciones Penalizaci√≥n por retiros anticipados Sin restricciones
Ventajas Mayor rendimiento Mayor liquidez Mayor seguridad Mayor liquidez
Uso recomendado Guardar dinero a largo plazo Guardar dinero a corto plazo Guardar dinero a medio o largo plazo Guardar dinero a corto plazo

Si tienes dudas sobre cu√°l elegir preg√ļntate… ¬ŅCu√°ndo necesitar√© disponer de este dinero? 

  • Si es un dinero del que podr√≠as necesitar disponer en el corto plazo ‚Üí Opta por una cuenta remunerada o una cuenta de ahorro.
  • Si es un dinero que no necesitas tener acceso en un tiempo determinado (1 a√Īo o m√°s) ‚Üí Dep√≥sito fijo.
  • Si no te importa asumir un riesgo extra y sufrir fluctuaciones en el tipo de inter√©s ‚Üí Cuenta monetaria.

Calculadora de intereses del ahorro

Antes de empezar a ponernos más técnicos y ver productos de ahorro concretos, puedes jugar con las cifras para anticipar lo que puedes obtener. Te he preparado esta calculadora:

Calculadora de Intereses

Tus ahorros se convertir√°n en…



Puedes consultar la calculadora de dep√≥sitos del Banco de Espa√Īa por si quieres hacer simulaciones m√°s precisas.

Vocabulario b√°sico de los productos de ahorro

Qu√© es el TAE 

Cuando estás buscando cualquier producto de ahorro deberás considerar por encima de todo el TAE o Tasa Anual Equivalente. Es una medida estandarizada del tipo de interés que permite comparar entre diferentes opciones y elegir la que tenga mejores condiciones.

Algunas cosas que debes saber de la TAE:

  • Es una magnitud expresada en porcentaje. Por ejemplo: un TAE del 2%.
  • Incluye el inter√©s, las comisiones y otros gastos asociados. 
  • El inter√©s es el dinero con el que te retribuye el banco efectivamente (el TIN)
  • A este hay que restarle posibles gastos o comisiones que te cobre la entidad financiera 
  • El TAE es la rentabilidad neta quit√°ndole todos los gastos.

Diferencias entre TAE y TIN

El TIN o Tasa de Interés Nominal es una rentabilidad bruta. No tiene en cuenta las comisiones ni otros gastos financieros.

Puede que estés pensando cómo los bancos pueden hacer la trampa jugando con el TIN y el TAE.

Afortunadamente esto no es posible. El Banco de Espa√Īa obliga a las entidades financieras a especificar su TAE. De hecho hay una normativa que espec√≠fica incluso c√≥mo se debe calcular.

Pago de intereses

Otra métrica que debes considerar eligiendo un producto de ahorro es cuando se pagan los intereses.

Normalmente los bancos pagan el inter√©s de los dep√≥sitos fijos una vez que haya terminado el plazo junto con el principal. 

Sin embargo, algunos bancos ofrecen la posibilidad de recibir los intereses mensualmente o trimestralmente.

En el caso de otros productos como la cuenta remunerada, cuenta de ahorro o la cuenta de mercado monetario es m√°s t√≠pico pagar los intereses con frecuencias superiores al a√Īo. Muchos los abonan mensualmente.

Otras condiciones a considerar en productos de ahorro

Antes de contratar ning√ļn producto de ahorro haz especial hincapi√© en‚Ķ

Posibles restricciones. Dependiendo del producto que contrates te encontrarás con una serie de limitaciones. Mantener una cantidad mínima de dinero depositado, contratar un producto concreto del banco o un máximo de retiradas del dinero son los casos típicos. Ojo con esto porque los bancos son muy listos y se las saben todas.

Plazos m√≠nimos. En el caso del dep√≥sito fijo est√° estipulado por contrato..Si es otro producto aseg√ļrate que no te cobren ninguna penalizaci√≥n por retirar el dinero antes.
Aseg√ļrate que est√© avalado por el Fondo de Garant√≠a de Dep√≥sitos. El FGD cubre hasta un m√°ximo de 100.000 euros por depositante y cuenta bancaria. Est√° regulado adem√°s por el Banco de Espa√Īa.

Fiscalidad de los productos de ahorro

Si estás interesado en contratar un producto de ahorro seguro que te interesa si tienen alguna ventaja fiscal y su forma de tributación.

Los beneficios obtenidos gracias a las cuentas de ahorro y a los dep√≥sitos tienen la consideraci√≥n de rendimientos del capital mobiliario y, por tanto, se incluyen en la base imponible del ahorro y tributan. En el siguiente cuadro tienes el tipo para tenerlos en cuenta en Declaraci√≥n de la Renta.

Rango de intereses generadosTipo de gravamen Renta 2023
Entre 0 y 6.000‚ā¨Los intereses tributan al 19%
Entre 6.000,01 y 50.000‚ā¨Los intereses tributan al 21%
M√°s de 50.000,01‚ā¨Los intereses tributan al 23%

Ten en cuenta que todos la mayoría de bancos te aplicarán las pertinentes retenciones a los intereses y enviarán la información a Hacienda. Por lo que hagas el borrador del IRPF ya tendrás un borrador de los mismos.

Ejemplo de depósito fijo y cuenta remunerada MyInvestor

Vamos a ponerle n√ļmeros analizando los productos de MyInvestor a modo de ejemplo.

MyInvestor es un neobanco de Andbank y otras participadas como El Corte Ingl√©s, AXA y family offices. Es una entidad de cr√©dito supervisada por el Banco de Espa√Īa y la CNMV. Nuestros ahorros estar√°n garantizados por el Fondo de Garant√≠a de Dep√≥sitos Espa√Īol.

En el primer caso tenemos una cuenta remunerada al 2% TAE de MyInvestor. En sus condiciones tenemos que √ļnicamente nos retribuyen al 2% TAE el primer a√Īo, despu√©s este porcentaje baja al 0,3% TAE. Nos pagar√°n los intereses mensualmente.

cuenta remunerada myinvestor

No obstante podemos seguir optando por el 2% indefinido si cumplimos ciertas condiciones. Para ello deberemos invertir en sus carteras indexadas o en fondos de inversión de su catálogo.

En este caso tenemos que valorar si queremos invertir en sus productos. Sí lo hacemos puede ser una alternativa muy interesante. Personalmente invierto en ellos y estoy contento. Existen pocas alternativas mejores en el mercado actualmente. Te dejo una review y opinión honesta de MyInvestor.

En cuanto los depósitos fijos de MyInvestor destacan:

depositos fijos myinvestor
  • Dep√≥sito a 6 meses con una retribuci√≥n del 3% TAE. Desde 10.000‚ā¨ hasta 100.000‚ā¨.
  • Id√©ntico al anterior pero a 12 meses.

Si eres avispado seguro que has pensado:. ¬ŅQu√© sentido tiene dejarlo a 12 meses si retribuye lo mismo anualmente? Si es un dep√≥sito por un per√≠odo mayor de tiempo la verdad es que deber√≠a retribuir m√°s ya que tu dinero est√° ‚Äúsecuestrado‚ÄĚ m√°s tiempo. Puede tener sentido si quieres dejarlo un a√Īo y olvidarte. En mi opini√≥n, lo contratar√≠a por √ļnicamente 6 meses y posteriormente lo ampliar√° a otros 6 meses despu√©s de asegurarme que no exista para entonces una alternativa mejor.

Y ahora vamos a ver el ejemplo de uno de los productos de ahorro estrella traducido en n√ļmeros.

Imagina que tienes 50.000‚ā¨ ahorrados y los depositas.

En el primer caso obtendr√≠as 750‚ā¨ de inter√©s en 6 meses. Si lo dejas durante 12 meses la suma que recibir√°s ser√° de 1.500‚ā¨ (50.000‚ā¨ x 1,5% TAE).

Ver productos de ahorro de MyInvestor


¬ŅPor qu√© optar por los productos de ahorro a largo plazo?

Después de todo lo anterior, la respuesta está clara. Optaría por depositar parte de mi dinero por las razones siguientes:

  • Contexto econ√≥mico favorable. Al subir los bancos centrales los tipos de inter√©s, los dep√≥sitos est√°n ganando en atractivo. Se espera que, conforme vaya aumentando la competencia entre bancos, su retribuci√≥n se vaya ajustando m√°s a los tipos del Banco Central Europeo que actualmente son del 4%. La incertidumbre que gobierna la Renta Variable tambi√©n lo convierte en un refugio provisional interesante. 
  • Buena rentabilidad. Con algunos productos de ahorro que ya se est√°n comercializando en Espa√Īa podremos obtener un 3% TAE a nuestro dinero deposit√°ndolo √ļnicamente 6 meses. Un retorno a la inversi√≥n que est√° garantizado a diferencia de invertir en Renta Variable o Renta Fija.
  • Ning√ļn riesgo. A excepci√≥n de los fondos monetarios, no estaremos asumiendo ning√ļn riesgo real. Muchos de ellos tienen coberturas que garantizan hasta 100.000‚ā¨. Esto puede convencer a los inversores m√°s atemorizados.
  • Diversificaci√≥n. Son una buena forma de no depender tanto de los retornos de las inversiones de otros productos financieros como los fondos indexados o robo advisors.Puede ser que los √≠ndices burs√°tiles o tu fondo caiga, y a√ļn as√≠ obtener algo positivo. 
  • Son compatibles con la estrategia del preahorro. Podremos programar aportaciones autom√°ticas a los mismos y ahorrar sin darnos cuenta. Esos ahorros tambi√©n se ir√°n capitalizando compuestamente con el tiempo.gracias a los intereses obtenidos.
  • Tranquilidad. Realmente funcionan como colchones frente a imprevistos y posibles emergencias. Al no tener volatilidad nos permiten dormir pl√°cidamente por las noches. Su crecimiento ser√° lineal.

Mejores productos de ahorro en Espa√Īa

Top 3 Cuentas Remuneradas

Cuenta renumerada MyInvestor

Cuenta remunerada MyInvestor

Ll√©vate un 2 % TAE hasta 50.000 ‚ā¨ por hacerte cliente. Acceso a fondos top. Tarjetas gratis. Sin domiciliar n√≥mina..

Más información

Ir al producto
producto ahorro openbank santander

Cuenta de Ahorro OpenBank (Santander)

1,76% TAE durante el primer a√Īo. Posteriormente baja a 0,05% si no domicilias la n√≥mina. Sin ninguna comisi√≥n.

Liquidación mensual de intereses.

Ir al producto
cuenta ahorro ING

Cuenta de ahorro de ING cuentanocuenta

Cuenta remunerada con dep√≥sito de bienvenida TAE de 2,5% anual en 3 meses con un m√≠nimo de 5.000‚ā¨.

Recuerda que el TAE es una cifra anualizada

Ir al producto

2 dep√≥sitos fijos recomendados +1 con m√°s clientes en Espa√Īa (para comparar)

deposito fijo MyInvestor a 6 meses

Depósito fijo MyInvestor a 6 meses

Rentabilidad 3% TAE. Desde 10.000‚ā¨ hasta 100.000‚ā¨. Vencimiento a 6 meses. Protegidos por el Fondo de Garant√≠as. Sin comisiones de apertura o cancelaci√≥n.

Abono de intereses a vencimiento.

Ir al producto
deposito fijo myinvestor a 12 meses

Depósito fijo MyInvestor a 12 meses

Rentabilidad 3% TAE. Desde 10.000‚ā¨ hasta 100.000‚ā¨. Vencimiento a 12 meses. Protegidos por el Fondo de Garant√≠as. Sin comisiones de apertura o cancelaci√≥n.

Abono de intereses a vencimiento.

Ir al producto
cuenta ahorro la caixa

cuenta de ahorro Caixabank mi hucha

0% TAE. La cuenta no se retribuye. Retiradas gratuitas. Puedes marcarte objetivos. Tus familiares pueden realizar aportaciones.

Más información sobre este producto financiero.

Ir al producto

Top 3 Cuentas Monetarias

cuenta revolut

cuenta flexible de revolut

Alternativa a las cuentas de ahorro. Rentabilidad de hasta 3,4% para EUR para nuevos clientes. No protegido por el Fondo de Garantías.

Producto con riesgo. Interés varía a diario y en función plan suscripción

Ir al producto
cuenta freedom24

cuenta d ahorro freedom24

Rentabilidad 2,5% TAE en euros y 3% en dólares. Ideas de inversión. Planes de ahorro a largo plazo con rentabilidad superior. Sin depósito mínimo.

Producto con riesgo sujeto a las subidas de tipos del BCE y la FED.

Ir al producto
Inbestme cuenta ahorro

CUENTA ahorro INBESTME USD

Crecimiento seg√ļn los tipos de inter√©s de la FED. Actual 4,55% TIR en USD. Custodio internacional. Cobertura FOGAIN. Cuenta en d√≥lares comprando en euros.

Producto con riesgo alto

Ir al producto

Conclusiones sobre productos de ahorro

A lo largo de esta guía te he dado mucha información. Aunque solo necesitas saber unas pocas cosas. Te las resumo.

Primero. Valora si los productos de ahorro son el producto financiero idóneo para ti.

Segundo. Conoce las diferencias entre los diferentes productos. La cuentas remuneradas son un tipo de cuenta que te dará una rentabilidad medio-baja pero una flexibilidad total para mover y traspasar el dinero. Los depósitos fijos te obligarán a dejar el dinero un cierto período de tiempo para retribuirte un poco más que los anteriores. Las cuentas monetarias son productos que ofrecen la mayor rentabilidad pero dependen de los tipos de interés del mercado. Tienen un riesgo y experimentarán volatilidad.

Tercero. Realiza unas simulaciones con la calculadora de intereses de arriba. Así podrás tener una idea anticipada del dinero que podrás obtener a tus ahorros. Repasa también el vocabulario básico del depositante para familiarizarte con los conceptos básicos. Así te no manipularán tan fácilmente.

Cuarto. Arriba tienes una selecci√≥n de productos de ahorro disponibles en Espa√Īa. Valora subjetivamente el que mejor se adapte a tu situaci√≥n. Recuerda que no es una recomendaci√≥n de inversi√≥n. Solo algunas sugerencias. Realiza la oportuna investigaci√≥n antes de contratar uno.

¬°Esto es todo!

Espero que te haya ayudado a gestionar mejor tu dinero.

1 comentario en ¬ęProductos de Ahorro¬Ľ

  1. Muy interesante guía.

    Me ha servido muy √ļtil para decidirme por el mejor producto de ahorro dada mi situaci√≥n.

    En mi caso he cogido una cuenta remunerada + depósito fijo para aquel dinero que no necesito en el corto plazo.

    Responder

Deja un comentario