Antes de invertir necesitas hacer estas seis cosas. Al hacerlas, tus posibilidades de tener éxito invirtiendo aumentarán considerablemente. ¡Presta atención! ⤵️
Las prisas nunca son buenas consejeras. Intentar ir demasiado rápido muchas veces provocará que alcancemos los objetivos más tarde o que fracasemos en el camino.
Antes de invertir dinero recuerda…
Crear un fondo de emergencias 🐖
El tener un fondo frente imprevistos no sólo te permitirá dormir más tranquilo, sino que te ayudará a dejar tus inversiones reposando y nutriéndose de la capitalización compuesta.
La vida es muy cambiante y nunca sabes lo que va a suceder. Para vivir de la mejor forma, prepárate para lo peor. Algunos de los imprevistos mucho más comunes de lo que pensamos: pérdida de empleo, divorcios, viudez, accidentes, catástrofes naturales o pandemias como el Covid-19.
Antes de invertir dinero en Bolsa mi consejo es que armes un buen fondo de emergencias. ¿Cuántos meses de supervivencia debería ser lo adecuado? Cada persona es un mundo. Dependerá del patrimonio neto y de la estabilidad laboral de cada uno.
Dos casos ejemplo para ayudarte a encontrar el tuyo.
- Persona A. Funcionario como un profesor de universidad o sanitario. Empleo casi garantizado e ingresos recurrentes. Colchón mínimo recomendado: 3 meses.
- Persona B. Empleo por cuenta propia, autónomo o ingresos no garantizados y muy variables. Colchón mínimo recomendado. 1 año.
Eliminar las deudas nocivas ‼️
Existen dos tipos de endeudamiento. El endeudamiento bueno y el endeudamiento malo. Un buen ejemplo del primero puede ser tu vivienda habitual. Tienes una hipoteca ventajosa con el banco que puedes pagar cómodamente. Cuando termines de pagarla, la casa será tuya en propiedad y jamás tendrás que pagar un alquiler. No planeas cambiarte de residencia, o si eso ocurre, tienes la seguridad de que podrás alquilar la propiedad y percibir una renta.
Pero existe otro tipo de endeudamiento que daña seriamente tus finanzas y te impide progresar. Se trata de deudas con altos intereses, con costes ocultos o donde los acreedores tienen la sartén cogida por el mango. Antes de invertir, asegúrate de cancelar todas estas deudas perjudiciales. La rentabilidad que obtengas a través de la inversión no conseguirá vencer a los sobrecostes que estás pagando. Son bloques de cemento financiero atados con cadenas a tus piernas.
Algunos ejemplos de deudas nocivas para tu salud financiera: préstamos al consumo, grandes compras financiadas con tarjeta de crédito o cualquier otro tipo financiación con un alto tipo de interés anual efectivo (TAE) que no te genere ningún beneficio.
Definir metas y prioridades 🚩
Si no sabes hacia dónde quieres llegar, nunca sabrás si estás siguiendo el camino correcto. Primero necesitas vislumbrar tu faro financiero ¿Para qué inviertes? ¿Cuáles son tus objetivos financieros? ¿Quizás inviertas para gozar de una mejor jubilación o ahorres para comprarte una vivienda? De esta forma podrás definir los horizontes temporales de la inversión.
Algunos consejos para diseñar tus metas es seguir el criterio SMART (specific, measurable, attainable, realistic and time). Algunos ejemplos:
- Comprarme una casa valorada en 180.000€ en 15 años.
- Ahorrar 3.500€ para comprarme una moto de aquí a 1 año
- 20.000€ en 18 años para los estudios universitarios universitarios de un hijo
- 10.000€ en 4 años para un año sabático viajando con una mochila por sudeste asiático
Cuando tengas perfectamente definidas tus metas y prioridades, sabrás cuanto tiempo debes dejar el dinero invertido y evitarás tocarlo. Invertir sin saber para qué fin hará que pierdas la motivación, vendas precipitadamente y te dejes por el camino la mayor parte de rentabilidad.
Conocer tu flujo de caja mensual y tu tasa de ahorro 📊
¿Cuánto dinero consigues ingresar en tu cuenta bancaria a final de mes?
Quitando todos los gastos mensuales, ¿qué porcentaje consigues retener y pasa a convertirse en ahorro?
Muchas veces nos obsesionamos buscando la mejor inversión, cuando a la larga nos saldrá mucho más rentable controlar nuestros gastos y no gastar de más de la cuenta en cosas que no nos aportan nada. Olvidamos tontamente el big picture.
Antes de invertir dinero es conveniente que hagas un ejercicio de introspección. Mide el pulso de tus finanzas personales. Cuánto dinero generas libre de impuestos y a cuánto asciende tu tasa de ahorro. De esta forma podrás ponerle números concretos a lo que deseas destinar a la inversión.
Si estás un poco perdido te aconsejo que le eches un vistazo a la guía para ahorrar que publiqué recientemente. Si quieres recortar en partidas innecesarias de gasto a tu disposición tienes el artículo sobre frugalidad, una filosofía de vida que aboga por poco pero de mucha calidad.
Trackear tu patrimonio neto 📈
El primer objetivo de toda inversión es aumentar nuestra riqueza. Ser cada vez más ricos, y tener un patrimonio libre de deudas más abultado conforme pasa el tiempo. Esa es la misma definición de inversión. Renunciar a un poco hoy, para obtener más mañana.
Antes de empezar a invertir necesitas saber cuál es tu punto de partida. Es decir tu fortuna neta o patrimonio neto. Para su cálculo utilizaremos la fórmula contable:
Riqueza Neta (o Patrimonio Neto) = Activos – Pasivos
Tus Activos son todos tus derechos. Por ejemplo el valor de tu casa, de tu coche, moto, el mobiliario de tu hogar y el dinero que tienes en tus cuentas bancarias (corriente, de ahorro o de inversión). En pocas palabras, todas tus posesiones.
Tus Pasivos son todas tus obligaciones. Debes cuantificar todas tus deudas, créditos, préstamos, hipotecas. En pocas palabras: todo lo que debes.
Para ver si progresas o no deberás actualizar mensualmente todo tu patrimonio neto. Y eso es lo bonito de la inversión. Ponerte a final de mes y ver cuánto han subido tus activos o cuánto han bajado tus pasivos, y ver cómo cada vez eres más rico.
Aprender los básicos de la inversión 🤓
El mundo de la inversión es un mundo lleno de intereses donde cada parte interesada intentará llevarse su trozo de pastel. La educación financiera es fundamental para elegir la mejor opción.
- Inflación. Si dejamos el dinero muerto en nuestra cuenta corriente cada año estamos perdiendo poder adquisitivo. La inflación es un ladrón silencioso y letal.
- Diversificación. Si invertimos en un único producto de inversión podemos perderlo todo. Es conveniente invertir en muchos y tener una cartera diversificada para evitar sustos.
- Riesgo y volatilidad. Nuestro objetivo como inversores será reducir el riesgo y la volatilidad soportada aumentando al máximo nuestra rentabilidad. Ese es el principal objetivo de las personas que buscan gestionar nuestro dinero.
- Tipos de inversión. Inversiones en Renta Fija, Renta Variable, materias primas o bienes inmuebles. Invertir en acciones individuales o en fondos de inversión (de gestión activa o pasiva).
- Capitalización compuesta y coste medio ponderado. La primera hará que nuestros ahorros crezcan exponencialmente. La segunda que, con aportaciones periódicas, la rentabilidad tienda a regularse con el tiempo e importe poco el momento de compra.
- Especulación Vs Inversión. La inversión consiste en convertir tiempo en dinero (largo plazo). La especulación en vender más caro de lo que compraste en el corto plazo creyéndote más listo que el mercado. Inversión: juego de suma positiva. Especulación: juego de suma cero.
- Comisiones. Se llevarán un trozo importante del pastel. Es crucial que sepas de antemano todas los gastos financieros que te van a cobrar y que le pongas números.
Estas son solo algunas definiciones básicas. Puedes leer libros de finanzas personales o libros de inversión para empezar a formarte. Es importante antes de contratar un producto de inversión que investigues por tu cuenta y que no des nada por garantizado. Así evitarás muchos dolores de cabeza innecesarios.
Estos son los seis consejos universales que le daría a alguien antes de empezar a invertir su dinero.
Si estás interesado en invertir te recomiendo que le eches un vistazo a la guía para invertir en fondos indexados. Próximamente publicaré guías sobre inversión en robo advisors, fondos de gestión activa y acciones.
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